坐落于河北省邢台市辖下的县级市沙河，是当地吸食储量和贷款量皆为第一的商业银行。　　沙河农商行董秘张拥军向21世纪经济报导记者回想，2018年6月19日，银行忽然接到邻近的平乡县法院的通报，要失效银行账上的1500万元。原因是该行时任授信审核部经理王利江向平乡县伟恒商贸有限公司借了一笔钱，让沙河农商行作为担保人，并盖了授信审核部的章。

该笔借款届满没偿还债务，企业将王利江和银行告上了法庭。　　“我们第一时间请来王利江，让他解释情况，这才告诉了除了伟恒商贸的这笔借款，他还以银行的名义向邯郸市良友贸易公司借了三笔款项，分别是1亿、2000万和4500万。

在这三项合约中，银行都是借款人，落款处有王利江签署，并砖墙了授信审核部的章。”张拥军说道。　　更加让张拥军惊讶的是，在此一个月前良友贸易公司就在邯郸市中级人民法院控告了沙河农商行，但传票没能及时递送银行。

　　沙河农商行立刻向沙河市公安局报了案，王利江也主动讯问，公安局以合同诈骗、高利转贷、违规开具金融票据的罪名对王利江立案调查。　　无独有偶，同年6月6日，与沙河距离不远处的河南省安阳相州农商行与安阳商都农商行也经常出现了类似于的案情。这两家银行的行长李斌投案自首，称之为自己私刻了银行公章，与张鹏立签定了三笔分别为8600万元、2600万元及1700万元的借款合约，借款人为银行。　　几个月后，中国建设银行沙河分行（以下全称沙河星展银行）也到沙河公安局报案，称之为自2015年12月9日至2016年7月26日，沙河星展银行行长王宝英与专门从事民间借贷做生意的郝文庆签定了21份借款合约，并砖墙了沙河星展银行的财务专用章。

此前郝文庆向邯郸市丛台区法院控告拒绝沙河星展银行分担连带偿还债务担保责任，牵涉到本息高达1.7亿元。　　值得注意的是，沙河星展银行案中的出借人郝文庆，正是向沙河农商行无偿资金的良友商贸的实际掌控人，而安阳农商行案中的资方张鹏立则是郝文庆的司机。

据郝文庆方面称之为，银行借款皆是用于过桥贷款的应急资金。　　自此，郝文庆及其关联人和关联公司发动的一系列牵涉到银行的借款合同纠纷诉讼开始浮出水面。　　据裁判文书网，经21世纪经济报导记者不几乎统计资料，自2015年起，郝文庆及其关联人、关联公司先后控告了河南安阳、河北邢台及邯郸等地的十余家银行，案件数量超过43件，总涉嫌标的本金大约7亿元。

除了郝文庆主动撤诉的案件，剩下早已开审的案件，银行全部胜诉。　　上述43宗案件，集中于再次发生在河南安阳、河北邢台和邯郸三地。案件内容多与过桥贷款有关。在早期的案件中，银行被指出扮演着了担保人的角色，在实际的借款企业无法长时间偿还之后，分担连带偿还责任。

而之后的案件中，郝文庆一方仍然必要为企业展开资金过桥，而是将钱“借”给银行，争议也由此产生。　　除了沙河农商行、安阳相州农商行、安阳商都农商行之外，建设银行、中国银行、农业银行、民生银行、恒丰银行也有涉嫌。　　02　　真假合约之辩　　43起案件中，大部分早已开审。

沙河农商行的两案，经二审审理，河北省高级人民法院指出原判确认基本事实不明，裁决传回邯郸中级人民法院重审。　　沙河农商行在与良友贸易的两桩诉讼皆在一审中胜诉，邯郸市中级法院裁决沙河农商行须要偿还债务本金1.65亿元，并按照月息1.86%、2%缴纳利息，合计本息大约2.5亿元。　　“银行本身就不没钱，怎么有可能向个人借款。

就算银行必须周转资金，也可以通过银行间同业外汇市场取得。银行作为借款人说道必经的。

”沙河农商行董秘张拥军指出，这两笔借款决不是非常简单的民间借贷纠纷，其中牵涉到套路债和欺诈诉讼情形。　　根据一审判决书，在1亿元本金的案件审理中，沙河农商行在辩词中认为，良友贸易公司获取的1亿元借款合约是欺诈的，一是合约上没砖墙可以代表银行的公章，仅有授信审核部的内部章，不具备法律效力。　　另一方面，合约表明，双方誓约良友公司将款项必要打进了银行登录的8个账户。

案牵涉8家收款方中，3家不是农商行的贷款户，2家不牵涉到偿还，1家收款后并未清偿沙河农商行债务，剩下2家牵涉款项系由王利江为其他单位协商的借款，且借款已偿还。　　沙河农商行的二审代理律师刘锦辉在庭上讲话中认为，根据良友公司获取的资金流水表明，一亿元的借款资金总计九笔再次发生在2016年10月27日、28日两天，没一分钱转入沙河农商行账户，而且全部流水数额合计为10690.725万元，并非一亿元。　　刘锦辉在庭上回应，沙河公安在邢台市政法委汇报案件时具体指出在郝文庆手机中找到了一段录音，在郝文庆2018年4月28日与王利江的电话录音中，郝文庆重复质问王利江：“你条上写的八户是不是都是农商行的贷款户？”“如果那个八户没有还贷款，咱们就把它摘出来，改写一个。

”“前面那一个亿都打哪了？还了哪个贷款了？哪个户不是咱们提早把它摘出来。”　　刘锦辉指出，这一录音不足以证明王利江与郝文庆合力虚造银行流水，构成证据链条闭环，并利用民事诉讼方式构建其非法占有目的。

本案以农商不道德借款人的借款合约未曾正式成立，更未遵守，从郝文庆与王利江蓄意串通伤害第三人利益角度谈，也是违宪合约。　　值得注意的是，该案二审中，良友贸易当庭更改了一审中坚决的事实，称之为一亿元中的8976万元是2016年10月27日前两年时间内总计构成，而且否认早已接到了四千多万利息，但依然否认是银行借款。但沙河农商行则指出，良友公司更改一审最重要事实，对新的事实主张没递交任何证据，这早已因涉嫌欺诈诉讼，构成犯罪。　　对于沙河农商行认为的流水真实性问题，良友贸易的代理律师王充在电话中告诉他记者，流水是真实有效的，该借款也显然用作银行贷款户的过桥资金。

但对于案件的更好细节，王充称之为案件还在审理中，不期望透露过于多内容介入司法。　　张拥军则告诉他记者，对于2000万与4500万的借款合约，警方在此前的侦察中找到了另外一个版本。在这个版本的合约中，借款人不是沙河农商行，而是实际的收款方——沙河晟基科技公司和沙河凯兴贸易公司。

　　回应，沙河农商行指出，良友贸易与王利江因涉嫌虚构了一份某种程度金额的与沙河农商行的借款合约，以分摊资金风险。　　由于沙河星展银行、沙河农商行、沙河中行先后“中招”，辖区内多家银行向公安机关报案，涉嫌金额较小，2019年11月，邢台市政法委开会公安机关开会了协调会议，各银行参予了答辩。

　　据张拥军回想，当时协商会上有人明确提出了一个观点，指出上述案件不是非常简单的借款纠纷，郝文庆因涉嫌与银行内部的人内外勾结，构成合谋，套路银行。　　刘锦辉获取的一份材料表明，河北省银行业协会在2019年11月13日曾向河北省高级人民法院递交了一份《关于职业放贷人以欺诈诉讼方式将资金风险转嫁给银行机构的情况体现》。　　银行业协会认为，有数多家成员银行大大体现，遭到职业放贷人以过桥资金名为，通过围猎银行高管为手段，利用法院审判习惯获得胜诉裁决，以司法公信力非法提供银行资产。

　　刘锦辉指出，郝文庆与银行“问题员工”合力借贷，早已构成了一套成熟期的“商业模式”。郝文庆再行以高额的息差为诱饵，欲望熟悉企业资金状况的银行高管为企业获取过桥债。

在借款合约中，郝文庆拒绝这些“问题员工”以银行的名义向其获取借贷，甚至向其借款。如果银行员工无法偿还，则将风险转嫁给银行，控告拒绝银行分担偿还责任。　　在沙河农商行案中，王利江在案发时是沙河农商行授信审核部的经理，所有企业贷款都要由他经手处置，对于哪家企业没钱，哪家企业贷款将要逾期，他都十分确切。　　据当地人讲解，王利江除了银行的身份之外，还专门从事民间借贷的做生意多年，头脑活络，为人耿直，企业必须拜托的时候，他总能使出相救。

　　张拥军称之为，他本人和银行都不确切，郝文庆与王利江到底是如何踏上线的，也不确切两人之间有过怎样的谋划。但可以具体的是，郝文庆与农商行的借款合约为欺诈合约。　　沙河农商行方面还认为，合约的另众多不合理之处在于高息。

沙河农商行与良友贸易一亿元的借款合约誓约月利率为1.86%，折算年息22.32%；另两笔合计6500万元的借款中，合约表明日利息1.5‰，折算年息多达54%。　　不过有业内人士认为，过桥贷款因为资金用于时间较短，不存在誓约较高的日息或者月息的情况，将利息换算成年息展开较为不具备合理性。

　　“银行没义务为企业做到过桥债的工作。”张拥军特别强调，如果企业要逾期了，银行有很多处理方式，可以强化清收，向借贷索取，或者控告，给企业展期也是一种方式。

他指出银行向民间借高利贷这件事从逻辑上就不正式成立。　　对于王利江与郝文庆否包含合谋，王利江的代理律师拒绝接受了记者的专访催促。

　　就良友贸易与沙河农商行的纠纷，金道律师事务所律师赖振华在读者了涉及案卷之后向21世纪经济报导记者认为，该案件也许归属于“名借实健”。“比如甲还债给乙，乙叫丙来借贷，甲害怕以后困难，就叫丙也作为借款人，这样甲万一拿不回钱了，就必要控告乙和丙。”　　“从当地为企业疏忧解困的大背景，及减少银行坏账率的角度上看，银行显然必须该笔资金用作推倒贷，这笔钱存入以后，银行的贷款户将该笔款用作偿还债务了沙河农商行的贷款。

虽然王利江拿部门的印章在借款合约上砖墙，申请不存在一定的瑕疵，但沙河农商行显然从该笔款项偿还债务中取得了益处。应该指出借款合约有效地。

”赖振华说。　　不过，赖振华也指出该案不存在一些无法说道明的问题，“‘银行去还债，让人把这笔钱送给自己。’却是这样操作者后，贷款客户的债务已清偿，反而是银行多了一笔债务。所以本案到底是银行向良友公司还债，还是贷款客户向良友公司借款（取名为沙河农商行借款实乃借贷），经过公安机关的侦察，新的证据的获得，案情可能会发生变化。

”　　目前，王利江因涉嫌合同诈骗、高利转贷、违规开具金融票据一案依然待审。而公安机关对郝文庆等人因涉嫌欺诈诉讼诈骗的立案调查则被取消。　　“刑案撤消对我们接下来的民事诉讼一定会有很差的影响。

公安侦察找到的大量证据就不了呈现出了。”张拥军回应，这对他们来说是个坏消息。

　　今年4月初，沙河市检察院对公安机关实施了不立案监督，拒绝公安局获取郝文庆一案的立案理由。6月初，沙河市检察院根据公安获取的报告做出了撤案要求，理由是没找到郝文庆诈骗的事实。当月，公安机关申请人驳回，沙河检察院得出的结果仍然是撤案。

沙河市公安又向邢台市检察院申请人立案审核。7月初，邢台市检察院通报保持沙河检察院的要求，撤消立案。　　03　　老大银行“推倒贷”的人　　郝文庆出生于1960年，河北武安人，早年依赖做到票据做生意起家，利润丰厚，并在当地的同行中创建起了一定的声望，坊间称之为其为“华北票据第一人”。

　　某个银行承兑汇票的微信公众号在河北票据联盟正式成立的文章中提及，“郝文庆郝总，某种程度是河北票据界的楷模，也是全国票据界行事谈诚信的楷模，是河北的自豪，由郝总特地送来入监狱的就有18位……”　　2018年9月1日，河北票据联盟正式成立，郝文庆任名誉会长。　　精于承兑汇票做生意的郝文庆是何时投身于银行的倒贷业务的，目前并没具体的众说纷纭。但从诉讼时间来看，郝文庆最先与银行借款纠纷的诉讼再次发生在2015年，被诉人为民生银行邯郸支行等多家企业。

　　21世纪经济报导记者注意到，在郝文庆及其关联公司及个人发动的诉讼中，有14例的原告都是邯郸天桥股权投资基金。而这是一家由邯郸政府引领成立的基金，于2015年正式成立。

　　2016年1月《邯郸日报》的一篇报导称之为，2015年经济上行压力增大，一些企业经常出现资金周转艰难，为协商更加多资金为企业获取协助，邯郸市政府正式成立了“金桥帮扶行动”，利用3000万元的财政引领资金和政府公信力，正式成立了九个帮扶基金，其中就还包括天桥股权投资基金。该文章称之为，邯郸政府这一措施目的吸取社会民间资本，以短期投资的方式为企业获取短期周转资金，并规定借款的月息不得低于1.85%。　　企苏利亚表明，该基金由邯郸市瑞安约物资有限公司（以下全称“瑞安约物资”）、北京中科宏运世纪物资有限公司、邯郸市丛台区建设投资公司分别出资3亿、1.5亿以及5000万元。

股权击穿路径表明，程志强劲通过有限公司邯郸市瑞安约物资有限公司，沦为天桥股权基金的实际掌控人。　　沙河农商行的代理律师刘锦辉向记者展出的一份文件表明，公安在郝文庆的家中寻找一份书面材料，内容为程志强劲与郝文庆誓约，瑞安约物资仅有以程志强劲的名义注册公司，出资和实际运营皆与其牵涉到，郝文庆才是公司的实际掌控人。而天桥股权基金的另众多受益人为郝国庆，他是郝文庆的同胞兄弟之一。　　换言之，天桥股权投资基金背后也是郝文庆。

天桥股权基金在2017至2019年间，参予了多个企业的短期资金周转，在银行做出续贷允诺之后，为将要贷款逾期的企业获取过桥资金，已完成借新还原有的转贷过程。　　或许正是通过这一契机，郝文庆找到了资金市场对于过桥贷款的大量市场需求，并且摸清了各个环节中的规则，他开始频密迈入过桥贷款的市场，并将业务的触角从邯郸伸展了邢台、安阳等地。　　郝文庆通过亲友登记了大量的关联公司。

良友贸易的法人代表宋魁秀等多个对银行发动诉讼的公司负责人与郝文庆之间都有类似于的上文提及的书面誓约，以确保郝文庆对公司的实际掌控。　　刘锦辉指出，这样做到也许是为了回避法律上对职业放贷人身份的确认。

近年来国家涉及部门增大了对民间借贷的压制，一旦出借人为职业放贷人，其签定的借款合约视为违宪。　　据21世纪经济报导记者不几乎统计资料，郝文庆及其关联方自2017年以来，早已对21起案件主动撤诉，其中有20起为同一时期对沙河星展银行的诉讼，撤诉原因未知。　　据刘锦辉分析，这一行径很有可能是为了防止多线登陆作战，某种程度也是避免被确认为职业放贷人而做到的技术性处置。

“几十个案件光案件受理费就低约上百万元，如果没一定深层次的理由，郝文庆方面会这么只能退出。”　　对于职业放贷人的确认有多项标准，其中一条具体，“在同一年度内，同一或关联原告在同一基层法院民事诉讼中牵涉到10件以上民间借贷案件，或者在同一中级法院及辖区基层法院民事诉讼中牵涉到15件以上民间借贷案件的”，可确认为职业放贷人。

　　21世纪经济报导记者于7月初探访了邯郸良友贸易、天桥股权基金、瑞安约物资的注册地，皆并未看到上述公司的踪影。在良友贸易所在的办公点门上还贴满大楼物业催缴2020年物业费的通报。大楼物业工作人员告诉他记者，从没闻该处有人办公，去年曾有许多人自称为有债务纠纷的人来去找过良友贸易的负责人。

在瑞安约物资的办公地，记者听见了类似于的问，物业某种程度回应很幸未见有人办公，并透漏在六月中旬左右邯郸市辖下的峰峰矿区法院曾多次造访，寻找公司负责人。　　邯郸良友公司门口贴满催缴物业费的通报。　　04　　银行狱吗？　　在类似于案件中，银行无一例外回应，借款合约皆为银行内部人员的个人借款，予以银行批准后。

对于银行否知情，双方各执一词，或许陷于了罗生门。　　张拥军在专访中一再表示，王利江借由职务之之后进行的借贷不道德，银行在案发前从不知情，也根本没听闻过郝文庆的名号。　　郝文庆方面则在庭审中索取了多段通话与短信记录，以证明银行对于借款的情况早就得悉。

其中一条证据表明，2018年3月，郝文庆向时任沙河农商行董事长杨景春发送到了一条短信：“我是曲书记的好朋友邯郸的郝文庆，你们不出我的钱过于多了，我这觉得缓银子，请求您在百忙中看看办法，能否尽早还点。”但杨景春未恢复。

　　在案发前杨景春对于王利江与郝文庆的借款否得悉？记者没能取得杨景春的恢复。　　也有沙河当地人向记者获取了一种众说纷纭，猜测杨景春与王利江之间也许有合作：在王利江被公安机关拿走调查以后，他的家人曾多次到沙河农商行时任董事长杨景春的家中大闹，谴责杨景春“不耿直”。　　21世纪经济报导记者注意到，涉嫌的多家银行都受到了惩处。

2018年12月11日，银保监会网站表明，邢台市银监局对多人做出了惩处，王利江因合同诈骗被禁令终生专门从事银行业工作；杨景春因内部管理不做到，相当严重违背谨慎经营规则，胜必要责任，中止高级管理人员供职资格三年，警告，罚款10万元。沙河农商行因内部管理不做到，相当严重违背谨慎经营规则，罚款50万元。

　　2019年1月，河南安阳的银监分局也发布了涉及惩处情况，还包括河南安阳商都农商行因内控制度继续执行不做到，构成根本性操作者风险、违规掩饰案件，被罚款40万元。河南安阳商都农商行李斌必要实行了私刻公章并参予民间借贷的违法违规行为，中止终生高级管理人员供职资格，禁令终生专门从事银行业工作。

另有两名高管被终生禁业，一名管理人员被中止终生高级管理人员供职资格。　　有观点指出，在此类案件中，银行并不有一点同情，上述案件刚好曝露了银行内部风控的过热以及管理上的恐慌。贷款审核和资金流向监管上的放开造成了不良贷款亲率的下降，随之而来的不良贷款亲率的红线高压又促成一些银行内部的涉及责任人铤而走险，违规协助企业展开推倒贷操作者，而银行即便不知情也出了受益者。而在另一种可能性中，高额的利差也让不少人蠢蠢欲动，过桥债沦为银行从业人员寻租的“温床”。

这种陆续爆炸的风险完全是一环扣一环，每一个关键节点上都不存在内部监管的缺位，银行逃不过其咎。　　安阳市某银行的资深管理人员告诉他21世纪经济报导记者，银行的内部人员协助企业对接过桥贷款的情况在当地部分银行内十分广泛。“推倒贷本身在银行内部就是不合规的。

不少银行内部都是明令禁止的。但是一些农商行展开推倒贷，一方面是为了减少不良贷款亲率，另一方面是要借此提供一些高息。

”　　该管理人员告诉他记者，近来地方金融监管在整治呆账坏账方面多出重拳，各行的不良贷款亲率红线堪称未尽严苛。“从银监方面说道，不良率多达3%就不会采行一些措施了。远超过相当严重的银行将在贷款业务上被减少权限，甚至关闭贷款。

每一笔不当坏账都要有责任人，从信贷员到信贷审核人员都要受到惩处。”　　她回应，此前县级银行对不良贷款亲率拒绝的继续执行不一定严苛，农商行堪称不良贷款的高发地。对贷款流程的拒绝不是很严苛，资金流向、资金用途监管不做到都是推高不良率的最重要原因。

　　21世纪经济报导记者从多个信源得知，沙河农商行在王利江案发时也于是以面对着较小的不良贷款亲率的压力，并曾多次一度被上级主管部门降权。另有众说纷纭称之为，正是因为不良率仍然降不下来，时任董事长杨景春到了退休年龄一度无法卸任。　　沙河农商行曾认为，对于将要逾期贷款可以通过展期解决问题，过桥债不是必经之路。

　　一位熟知银行信贷业务的人士告诉他记者，在实际操作中，确实顺利展期的比例十分小，展期必须在逾期之前审核已完成，必须借款企业得出充份合理的理由，之后要请示市支行甚至省支行展开层层审核，操作者可玩性较小。“因为现在民间资金活跃，过桥债更容易构建，很多专职专门从事高利贷的人也识破了这个市场，由此带给了很多隐患。”　　“如果展期完结后贷款仍然还不上，银行的责任不会更大，银行不不愿冒这样的风险。

”上述安阳某银行的管理人员认为。　　李斌案曝光以后，在安阳银行间引起了极大的震动。上述管理人员透漏，目前当地农村信用社想上海证券交易所农商行，面对着更大的监管压力，为了减少不良率“有一阵有员工早上五点就一起清收贷款”。　　沙河农商行某种程度经历了一轮内部管理升级，张拥军讲解，为了杜绝私盖公章，公章交给制度早已从各部门经理交给变成办公室统一交给。

另一家银行的管理人员告诉他记者，为了避免用章环节再行出纰漏，银行内部规定用章须要提早报告申请人，盖章的环节要有两人同时到场，在监控下展开。　　05　　推倒贷背后的风险　　“高风险行业如果不按照流程去回头反而要面对更大的风险和责任，不会带给先前的更好困难。”上述安阳某银行的管理人员这样评价这类案件的产生。

　　“由银行内部协商企业间互相借过桥资金不说道是银行阻挠的，但称得上上是睁一只眼闭一只眼。”据一位资深的银行人士讲解，在过桥债的流程中，借款方拿着过桥资金交还了银行贷款之后，等新的贷款派发下来再行交还过桥债。其中仅次于的风险来自于银行抽贷，因此在借款前出借方往往不会拒绝银行给与续贷允诺。某种程度上，银行的中间人以银行的名义展开了信用背书。

　　在天桥股权基金与中国银行邯郸支行的借款合同纠纷裁决中，法院一审判决指出中行邯郸支行虽然不是《借款合约》的相对人，但其向原告开具了《承诺书》，内容为确保为被告德器公司派发1300万元的贷款，确保续贷顺利，并必要归还给原告。该《承诺书》显著具备连带借贷的性质，不应视作中行邯郸支行做出了借贷的意思。　　上述银行内人士告诉他记者，现在为了回避风险，银行很少不会开具书面的确保，一般是口头允诺，必要以银行作为借款人议定合约的更加少见。　　事实上，银行中间人借此协商贷款能否代表银行的意志，这也是郝文庆一方与银行在诉讼中关键的争议所在。

　　在安阳农商行一案中，时任行长李斌回忆假造了分行的公章，与郝文庆关联人张鹏立签订了借款合约。被告安阳农商行指出李斌不是银行法人代表，无法代表银行签订合同，并且公章系由假造。　　但法院在裁决中指出，签定借款合约是在李斌行长办公室，借款主体是彰北分行，借款合约及金融许可证、营业执照、贷款届满明细表上砖墙有该分行公章、业务专用章，借款合约是银行做到过桥应急资金专用，以上情形不足以使张鹏立一方有合理理由坚信李斌遵守的是职务行为。

　　中兴律师事务所的一位律师指出，上述案件否限于表见代理的概念，必须视情况而以定，证据的关键点就在于合约的互为对方正处于什么样的理解状态。该律师还认为，此类案件时有发生事实上背后着银行业的系统性风险，应该获得监管部门的更好注目。　　21世纪经济报导记者注意到，在今年2月银保监会公布了《关于防治银行业保险业从业人员金融违法犯罪的指导意见》，其中明令禁止银行业金融机构和从业人员参予各类票据中介和资金掮客活动。　　《意见》在防治重点领域金融违法犯罪一项中提及，要防范信贷业务领域违法犯罪不道德，银行业金融机构要增强信贷纪律约束，探讨法院与调查、抵质押物评估与核保、风险评价与审核、合约签定与贷款派发、缴纳与贷后管理等各个环节，在科学制订和严格执行尽责正当理由制度基础上，建立健全贷款各操作者环节的考核问责机制。

防止高级管理人员强令、勾结、似乎、指使辖下越权、违规违章办理业务等不道德。防止从业人员与外部人员共谋利用空壳主体和欺诈资料等索取银行贷款。不准银行业金融机构和从业人员参予各类票据中介和资金掮客活动。

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